# QR-IBAN oder IBAN: was du wirklich brauchst.

Quelle: https://kidesk.ch/ratgeber/qr-iban-oder-iban · Ratgeber · Thema: QR-Rechnung und Zahlungsverkehr · Stand: 2026-09-21 · Herausgeber: KIDESK, Büro-Software für Schweizer Betriebe

**Kurz gesagt:** Das entscheidet die Referenz, nicht die Bank. Willst du mit der **QR-Referenz** arbeiten, der 27-stelligen Nummer, an der dein Programm eine Zahlung automatisch der richtigen Rechnung zuordnet, brauchst du zwingend eine **QR-IBAN**. Mit deiner normalen IBAN sind im Zahlteil nur die Creditor Reference (beginnt mit RF) oder gar keine Referenz erlaubt. Beide Wege sind zulässig und beide gehören zum Schweizer Standard für die QR-Rechnung. Die QR-IBAN vergibt dein Finanzinstitut zu deinem Konto; erkennbar ist sie an der Institutsnummer zwischen 30000 und 31999.

## Die Regel in einem Satz: die Referenz entscheidet

Im Zahlteil der QR-Rechnung stehen immer zwei Dinge zusammen: das Konto, auf das gutgeschrieben wird, und die Art der Referenz. Welche Paare erlaubt sind, ist nicht Geschmackssache, sondern geprüft. Die Vorgaben von SIX halten fest, dass eine IBAN ausschliesslich mit «SCOR» oder «NON» kombiniert werden darf und eine QR-IBAN ausschliesslich mit «QRR». Banken und Apps prüfen das beim Einlesen. Eine falsche Kombination ist kein Schönheitsfehler, sondern ein ungültiger Zahlteil.

| Konto im Zahlteil | Erlaubte Referenz | Wie die Zahlung ankommt |
| --- | --- | --- |
| QR-IBAN | QR-Referenz (QRR), immer 27 Ziffern | Mit Referenz im Kontoauszug, Zuordnung durch dein Programm |
| IBAN | Creditor Reference (SCOR), 5 bis 25 Zeichen, beginnt mit RF | Mit Referenz im Kontoauszug, international genormt (ISO 11649) |
| IBAN | keine Referenz (NON), dafür eine Mitteilung von höchstens 140 Zeichen | Ohne Referenz, Zuordnung über Name, Betrag und Mitteilung |

Quelle: Schweizer Implementation Guidelines QR-Rechnung, Version 2.3, Kapitel 2.12 und 7.1.

## Was eine QR-IBAN ist, und was sie nicht ist

Die QR-IBAN ist kein zweites Konto und kein besonderes Produkt, sondern eine zusätzliche Kontoangabe für genau ein Verfahren. Im Wortlaut der Vorgaben: «Bei Zahlungen mit einer strukturierten QR-Referenz muss die QR-IBAN als Angabe des Gutschriftskontos verwendet werden.» Und weiter: «Eine QR-IBAN kann nur für Zahlungseingänge verwendet werden. Zahlungen zulasten einer QR-IBAN sind nicht vorgesehen.»

Daraus folgt eine Regel für den Alltag, die viele erst merken, wenn etwas schiefgeht: Die QR-IBAN gehört auf die Rechnung mit QR-Referenz, sonst nirgendwohin. Nicht in den Briefkopf als allgemeine Bankverbindung, nicht auf die Visitenkarte, nicht ins Formular einer Versicherung, die dir Geld überweisen will, und nicht als Konto für einen Dauerauftrag ohne Referenz. Für all das ist deine normale IBAN da.

## So erkennst du eine QR-IBAN

Eine Schweizer IBAN ist 21 Stellen lang: Ländercode CH, zwei Prüfziffern, fünf Ziffern für das Finanzinstitut und zwölf Stellen für die Kontonummer. Diese fünf Ziffern stehen an fünfter bis neunter Stelle, gleich nach CH und den beiden Prüfziffern, und bezeichnen das Finanzinstitut. Liegt sie zwischen 30000 und 31999, hast du eine QR-IBAN vor dir. Dieser Bereich ist für das Verfahren mit Referenz reserviert.

| Beispiel aus den Vorgaben | Institutsnummer | Was es ist |
| --- | --- | --- |
| CH44 3199 9123 0008 8901 2 | 31999 | QR-IBAN, verlangt die QR-Referenz |
| CH58 0079 1123 0008 8901 2 | 00791 | normale IBAN, erlaubt SCOR oder keine Referenz |

Beide Nummern sind die Beispiele aus den Implementation Guidelines von SIX, keine echten Konten.

## Wie du zu einer QR-IBAN kommst

1. **Bei der Bank anfragen** Die QR-IBAN vergibt dein Finanzinstitut zu deinem bestehenden Konto. Frag im E-Banking oder bei deiner Kundenberaterin nach der QR-IBAN für das Verfahren mit QR-Referenz. Ob deine Bank dafür etwas verlangt, steht in ihrem Preisblatt.
2. **Im Programm hinterlegen** Trag die QR-IBAN dort ein, wo bisher die IBAN stand, und stell die Referenzart auf QR-Referenz um. Ab diesem Moment darf keine Rechnung mehr mit der alten Kombination hinausgehen.
3. **Eine Testrechnung scannen** Erstelle eine Rechnung über einen kleinen Betrag, öffne das PDF und scanne den Zahlteil mit deiner eigenen Banking-App. Was deine App annimmt, nimmt in aller Regel auch die deines Kunden an.
4. **Den Kontoauszug prüfen** Lass die Testzahlung wirklich laufen und sieh dir den Auszug an. Erst wenn die Referenz dort steht, funktioniert der automatische Abgleich. Wie das mit der Datei aus dem E-Banking geht, steht im Ratgeber zur [CAMT-Datei](https://kidesk.ch/ratgeber/camt-datei-bank).

> Rechnungen, die du vor der Umstellung verschickt hast, musst du nicht anfassen. Darauf steht die alte Kombination, und bezahlt werden sie nach ihrer eigenen Regel. Es geht nur um das, was ab jetzt hinausgeht.

## Wann die normale IBAN völlig reicht

Wer zehn Rechnungen im Monat schreibt und die Zahlungen im E-Banking von Hand abhakt, braucht keine QR-IBAN. Die Kombination aus IBAN und Mitteilung funktioniert einwandfrei, und in der Mitteilung steht die Rechnungsnummer im Klartext.

Es gibt einen dritten Weg, der oft übersehen wird: die Creditor Reference nach ISO 11649. Auch das ist eine strukturierte Referenz, auch diese erscheint im Kontoauszug, und dafür genügt deine normale IBAN. Damit bekommst du den automatischen Abgleich, ohne bei der Bank etwas zu beantragen. Die Creditor Reference ist kürzer, alphanumerisch und international genormt, weshalb sie sich auch für Kunden im Ausland eignet. Mehr dazu im Ratgeber zur SCOR-Referenz.

## Die QR-Referenz ist nicht deine Rechnungsnummer

Die QR-Referenz besteht immer aus 26 Ziffern und einer Prüfziffer, die nach Modulo 10 rekursiv gerechnet wird, zusammen 27 Stellen. Nur aus Nullen darf die Referenz nicht bestehen. Weil sie länger ist als jede Belegnummer, füllen Programme sie auf und bilden sie nach eigenen Regeln, oft aus Kunden- und Rechnungsnummer. Zwei Dinge sind dabei wichtig: Jede Referenz wird nur einmal vergeben, und du erfindest sie nie von Hand, denn die Prüfziffer muss stimmen.

Die Creditor Reference funktioniert nach demselben Gedanken, nur mit anderer Rechnung: 5 bis 25 alphanumerische Zeichen, die mit RF beginnen, danach zwei Prüfziffern nach Modulo 97-10. Auch hier rechnet das Programm, nicht du.

## Fehler, an denen Zahlungen scheitern

- **QR-Referenz auf einer normalen IBAN.** Die häufigste Verwechslung überhaupt, meist nach einem Wechsel der Software oder der Bank. Die Kombination wird geprüft und abgelehnt.
- **Die QR-IBAN als allgemeine Bankverbindung angegeben.** Belastungen sind auf einer QR-IBAN nicht vorgesehen, und eine Gutschrift ohne Referenz passt nicht zum Verfahren.
- **Zahlteil und gedruckte Rechnung sagen nicht dasselbe.** Wer nachträglich den Betrag im PDF ändert, ändert den Code nicht mit. Gescannt wird, was im Code steckt.
- **Eine andere Währung als CHF oder EUR.** Im Zahlteil sind nur diese beiden zugelassen. Für alles andere gehören IBAN und BIC als Text auf die Rechnung.
- **Dieselbe Referenz auf zwei Rechnungen.** Dann stimmt der Betrag nicht mehr mit der Forderung überein, und der automatische Abgleich hängt genau dort, wo er Zeit sparen sollte.

Kommt trotzdem eine Zahlung ohne brauchbare Referenz an, ist nichts verloren: Über Name, Betrag und Datum lässt sie sich zuordnen. Wie das geht, ohne den halben Abend zu kosten, steht unter Zahlung ohne Referenz zuordnen.

## So macht es KIDESK

In KIDESK hinterlegst du IBAN oder QR-IBAN einmal in den Einstellungen. Die Prüfung läuft danach von selbst: KIDESK erkennt eine QR-IBAN an der Institutsnummer und verlangt dafür die QR-Referenz, und eine normale IBAN bekommt nie eine QR-Referenz aufgedruckt. Die 27-stellige Referenz bildet KIDESK selbst, unabhängig von der Belegnummer. Eine direkte Verbindung zu deiner Bank gibt es nicht: Du lädst die CAMT-Datei aus dem E-Banking hoch, und KIDESK ordnet die Zahlungen über die Referenz zu.

- [Rechnungen in KIDESK](https://kidesk.ch/funktionen/rechnungen)
- [Zahlungen abgleichen](https://kidesk.ch/funktionen/zahlungen)

## Häufige Fragen

### Habe ich mit einer QR-IBAN zwei Konten?

Nein. Die QR-IBAN ist eine zusätzliche Kontoangabe für das Verfahren mit QR-Referenz, kein zweites Konto, das du separat führen müsstest. Darauf kommen ausschliesslich Zahlungseingänge an, Belastungen sind nicht vorgesehen. Welches Konto hinter der Nummer steht, bestätigt dir deine Bank bei der Vergabe.

### Kostet eine QR-IBAN etwas?

Das legt jedes Finanzinstitut selbst fest, eine allgemeine Antwort gibt es nicht. Frag nach dem Preisblatt, bevor du umstellst, und frag im selben Gespräch, ob der Kontoauszug mit den Referenzen als Datei zum Herunterladen dabei ist. Ohne diese Datei bringt dir der automatische Abgleich nichts.

### Kann ich beide Verfahren gleichzeitig nutzen?

Pro Rechnung gilt genau eine Kombination, und die muss stimmen. Grundsätzlich hindert dich nichts daran, die eine Rechnung mit QR-IBAN und QR-Referenz und die andere mit IBAN und Mitteilung zu verschicken. Ob dein Programm das je Beleg umstellen kann, ist die praktische Frage dahinter.

### Was ist aus dem orangen Einzahlungsschein geworden?

Die roten und orangen Einzahlungsscheine wurden am 30. September 2022 abgeschafft. Seither gibt es für Rechnungen mit Zahlteil nur noch die QR-Rechnung, daneben eBill im E-Banking deines Kunden.

### Brauche ich eine QR-IBAN, wenn ich in Euro fakturiere?

Im Zahlteil sind CHF und EUR zugelassen, die Regel zur Referenz ändert sich dadurch nicht. Prüf vor der Umstellung mit deiner Bank, welche Kombination sie für Euro-Gutschriften annimmt. Für Kunden im Ausland liegt die Creditor Reference näher: Sie ist nach ISO 11649 international genormt, die QR-Rechnung samt QR-Referenz gibt es nur in der Schweiz und in Liechtenstein.

## Quellen

- [SIX, Schweizer Implementation Guidelines QR-Rechnung 2.3, Kap. 2.8 bis 2.12 und 7.1](https://www.six-group.com/dam/download/banking-services/standardization/qr-bill/ig-qr-bill-v2.3-de.pdf)
- [SIX: QR-Rechnung, Standards und gültige Versionen](https://www.six-group.com/de/products-services/banking-services/payment-standardization/standards/qr-bill.html)
- [SIX: IBAN, Aufbau der Schweizer IBAN](https://www.six-group.com/de/products-services/banking-services/payment-standardization/standards/iban.html)

Dieser Text ist eine allgemeine Information für Schweizer Betriebe und ersetzt keine Rechts- oder Steuerberatung im Einzelfall.