# Die SCOR-Referenz: strukturiert zahlen ohne QR-IBAN.

Quelle: https://kidesk.ch/ratgeber/scor-referenz-erklaert · Ratgeber · Thema: QR-Rechnung und Zahlungsverkehr · Stand: 2026-09-21 · Herausgeber: KIDESK, Büro-Software für Schweizer Unternehmen

**Kurz gesagt:** SCOR ist der Code für die **Creditor Reference nach ISO 11649**, die strukturierte Referenz für deine normale IBAN. Die Referenz hat 5 bis 25 alphanumerische Zeichen, beginnt mit **RF**, danach folgen an dritter und vierter Stelle zwei Prüfziffern nach Modulo 97-10. Damit bekommst du denselben automatischen Abgleich zwischen Rechnungen und Zahlungseingängen wie mit der QR-Referenz, ohne eine QR-IBAN zu beantragen. Ab dem 14. November 2026 ist sie für Rechnungen in Euro die einzige strukturierte Referenz, die auf dem Einzahlungsschein noch zulässig ist.

## Drei Referenzarten, eine Regel

Auf dem QR-Einzahlungsschein steht neben dem Konto immer die Art der Referenz. Zugelassen sind drei Codes, und welcher erlaubt ist, hängt am Konto. Die Vorgaben von SIX sind an dieser Stelle streng: Eine QR-IBAN muss den Code QRR tragen, bei einer normalen IBAN kann entweder SCOR oder NON angegeben werden. Banken und Banking-Apps prüfen das beim Einlesen.

| Code | Referenz | Konto | Form |
| --- | --- | --- | --- |
| QRR | QR-Referenz | nur QR-IBAN | immer 27 Stellen, rein numerisch, Prüfziffer nach Modulo 10 rekursiv |
| SCOR | Creditor Reference nach ISO 11649 | nur IBAN | 5 bis 25 Zeichen, alphanumerisch, beginnt mit RF, Prüfziffern an Stelle 3 und 4 nach Modulo 97-10 |
| NON | keine Referenz | nur IBAN | stattdessen eine Mitteilung von höchstens 140 Zeichen |

Quelle: Schweizer Implementation Guidelines QR-Rechnung, Version 2.3, Kapitel 2.12 und 4.2.2.

## Aufbau: RF, zwei Prüfziffern, dein Teil

Die Creditor Reference ist so gebaut, dass du deine eigene Belegnummer hineinlegen kannst. Das ist der grosse praktische Unterschied zur QR-Referenz: Die QR-Referenz ist rein numerisch und immer 27 Stellen lang, deine Rechnungsnummer verschwindet darin. Die Creditor Reference ist alphanumerisch und nur so lang wie nötig, deine Nummer bleibt lesbar.

**Rechnungsnummer 2026-0142 wird zur Referenz**

| Posten | Wert |
| --- | --- |
| Rechnungsnummer | 2026-0142 |
| Sonderzeichen entfernen | 20260142 |
| Prüfziffern nach Modulo 97-10 | 07 |
| Aufdruck in Vierergruppen | RF07 2026 0142 |
| **Referenz auf dem Einzahlungsschein** | **RF0720260142** |

Die Prüfziffern rechnest du nie selbst, das macht dein Programm. Dass sie überhaupt da sind, hat einen einfachen Grund: Eine vertippte Referenz fällt beim Erfassen auf, statt dass die Zahlung bei der falschen Rechnung landet. Beim Aufdruck gilt: Die QR-Referenz wird in Fünfergruppen gesetzt, die Creditor Reference in Vierergruppen. Bei der Verarbeitung durch die Banken wird zwischen Gross- und Kleinschreibung nicht unterschieden.

## Wann SCOR die bessere Wahl ist

- **Du hast keine QR-IBAN und willst keine beantragen.** Die Creditor Reference funktioniert mit dem Konto, das du schon hast, ohne Antrag und ohne Umstellung im E-Banking.
- **Deine Rechnungsnummer soll erkennbar bleiben.** «RF07 2026 0142» liest ein Mensch noch, eine 27-stellige Ziffernreihe nicht mehr.
- **Du fakturierst in Euro.** Ab dem 14. November 2026 ist SCOR dort die einzige strukturierte Referenz, siehe unten.
- **Du arbeitest mit Kunden im Ausland.** Die Creditor Reference ist nach ISO 11649 international genormt, die QR-Referenz gibt es nur in der Schweiz und in Liechtenstein.

Dagegen spricht wenig. Wer heute mit QR-IBAN und QR-Referenz arbeitet und in Franken fakturiert, hat keinen Grund zu wechseln: Beide Referenzarten werden dir im Kontoauszug geliefert, und bei beiden liefern die Banken eine Buchungsreferenz, nach der sie Zahlungseingänge zu Sammelbuchungen zusammenfassen. Welches Konto zu welcher Referenz passt, steht im Ratgeber [QR-IBAN oder IBAN](https://kidesk.ch/ratgeber/qr-iban-oder-iban).

## Neu ab 14. November 2026: Euro geht nur noch mit SCOR

Die Version 2.4 der Implementation Guidelines gilt ab dem 14. November 2026. Für Rechnungen in Schweizer Franken ändert sich nichts. Für die Rechnungsstellung in Euro sind dann nur noch die Kombination IBAN mit SCOR-Referenz und die Kombination IBAN mit unstrukturierter Mitteilung möglich. Die QR-Referenz ist in der neuen Fassung ausdrücklich der Rechnungsstellung in Franken vorbehalten.

Der Grund liegt hinter den Kulissen: Das Verrechnungssystem euroSIC wird eingestellt, und Euro-Zahlungen laufen danach so, wie es die jeweilige Bank anbietet, zum Beispiel als SEPA Credit Transfer. SIX hält in derselben Fassung fest, dass QR-Rechnungen in Euro spätestens nach November 2027 als SEPA Credit Transfer abgewickelt werden und die Weitergabe einer zusätzlichen unstrukturierten Mitteilung neben der Referenz dann nicht mehr garantiert ist.

> **Achtung:** Wenn du heute Euro-Rechnungen mit QR-IBAN und QR-Referenz stellst, ist das der Punkt, an dem du mit deiner Bank und deinem Programmhersteller sprichst. Bis November 2026 hast du Zeit, danach ist diese Kombination für Euro nicht mehr vorgesehen. Rechnungen in Franken kannst du unverändert weiterführen.

## Wie die Referenz zu dir zurückkommt

Die Referenz macht eine Rundreise. Du druckst sie auf den Einzahlungsschein, dein Kunde scannt ihn, seine Bank übernimmt sie in den Zahlungsauftrag, und die Institute reichen sie bis zu dir durch. In den camt-Meldungen deiner Bank steht sie auf der untersten Ebene, den Buchungsdetails. Genau dort sucht dein Programm sie beim Import und findet die passende offene Rechnung, auch wenn die Bank zwanzig Zahlungen zu einer Sammelbuchung zusammengefasst hat. Welche Datei du dafür brauchst, steht unter [camt.053 und camt.054](https://kidesk.ch/ratgeber/camt-053-und-camt-054).

## Fehler, an denen es scheitert

- **SCOR mit QR-IBAN kombinieren.** Die Creditor Reference setzt eine normale IBAN voraus, eine QR-IBAN kann nicht verwendet werden. Die Kombination wird abgelehnt.
- **Die Referenz von Hand erfinden.** Die beiden Prüfziffern hängen vom Rest ab und lassen sich nicht schätzen. Die Nummer bildet dein Programm.
- **Sonderzeichen mitnehmen.** Erlaubt sind Buchstaben und Ziffern. Ein Schrägstrich oder Bindestrich aus deiner Belegnummer fällt weg, bevor gerechnet wird.
- **Dieselbe Referenz zweimal vergeben.** Dann hängen zwei Forderungen an einer Nummer, und die Zahlung landet bei der falschen Rechnung.
- **Den Einzahlungsschein nachträglich im PDF überschreiben.** Gescannt wird, was im Code steckt, nicht was daneben gedruckt ist.

## Und wenn du gar keine Referenz nimmst?

Das ist erlaubt. Mit dem Code NON steht auf dem Einzahlungsschein statt der Referenz eine Mitteilung von höchstens 140 Zeichen, zum Beispiel deine Rechnungsnummer im Klartext. Der Abgleich läuft danach über Name, Betrag und diese Mitteilung, also über Vergleichen statt über Zuordnen. Bis etwa zwanzig Rechnungen im Monat geht das gut. Danach kostet jede Rechnung ohne Referenz Handarbeit, und zwar dauerhaft.

## So macht es KIDESK

KIDESK entscheidet die Referenzart aus deiner Kontoangabe. Hinterlegst du eine QR-IBAN, bildet KIDESK die 27-stellige QR-Referenz. Hinterlegst du eine normale IBAN, bildet es zu jeder Rechnung eine Creditor Reference aus deiner Rechnungsnummer, nach demselben Muster wie im Beispiel oben. Eine normale IBAN bekommt nie eine QR-Referenz aufgedruckt, weil diese Kombination nicht zulässig ist. Beim Import der CAMT-Datei erkennt KIDESK beide Referenzarten und ordnet die Zahlung der Rechnung zu.

- [Rechnungen in KIDESK](https://kidesk.ch/funktionen/rechnungen)
- [Zahlungen abgleichen](https://kidesk.ch/funktionen/zahlungen)

## Häufige Fragen

### Muss ich bei meiner Bank etwas beantragen, um SCOR zu nutzen?

Für die Referenz selbst nicht: Sie funktioniert mit deiner normalen IBAN, und gebildet wird sie von deinem Programm. Was du prüfen solltest, ist der Rückweg: Frag deine Bank, ob du den elektronischen Kontoauszug als camt.053 beziehen kannst und ob die Referenz darin geliefert wird. Ohne diese Datei hast du zwar eine saubere Referenz, aber keinen automatischen Abgleich.

### Wie lang darf meine eigene Nummer in der Referenz sein?

Die ganze Referenz hat höchstens 25 Zeichen. Davon gehen RF und die beiden Prüfziffern ab, es bleiben also bis zu 21 Zeichen für deinen Teil. Für eine Rechnungsnummer wie 2026-0142 ist das reichlich; wer Kunden- und Belegnummer kombiniert, sollte nachzählen.

### Kann ich SCOR und die QR-Referenz nebeneinander verwenden?

Pro Rechnung gilt genau eine Kombination, und sie muss zum Konto passen. Grundsätzlich hindert dich nichts daran, die eine Rechnung über die QR-IBAN mit QR-Referenz und die andere über die normale IBAN mit SCOR zu stellen. Die praktische Frage ist, ob dein Programm das je Beleg umstellen kann.

### Erkennt die Banking-App meines Kunden eine RF-Referenz?

Ja. SCOR ist einer der drei zugelassenen Referenztypen auf dem QR-Einzahlungsschein, die Apps lesen ihn aus dem Code aus. Dein Kunde sieht die Referenz im Zahlungsauftrag und muss nichts abtippen. Mach vor der Umstellung trotzdem eine Testrechnung über einen kleinen Betrag und scanne sie mit deiner eigenen App.

### Gilt die Creditor Reference auch für Rechnungen in anderen Währungen?

Auf dem QR-Einzahlungsschein sind nur Franken und Euro zugelassen. SIX hält fest, dass die Kombination IBAN mit ISO-Referenz für andere Währungen nur ausserhalb der QR-Rechnung verwendet werden darf. Für eine Rechnung in Dollar oder Pfund gehören darum IBAN und BIC als Text auf den Beleg, ohne Einzahlungsschein.

## Quellen

- [SIX, Schweizer Implementation Guidelines QR-Rechnung 2.3, Kap. 2.12 und 4.2.2: Kundenreferenzen und Referenztyp](https://www.six-group.com/dam/download/banking-services/standardization/qr-bill/ig-qr-bill-v2.3-de.pdf)
- [SIX, Schweizer Implementation Guidelines QR-Rechnung 2.4 (gültig ab 14.11.2026), Änderungskontrolle und Kap. 2.12, 4.3.2](https://www.six-group.com/dam/download/banking-services/standardization/qr-bill/ig-qr-bill-v2.4-de.pdf)
- [SIX: QR-Rechnung, gültige Versionen der Implementation Guidelines](https://www.six-group.com/de/products-services/banking-services/payment-standardization/standards/qr-bill.html)
- [SIX, Schweizer Implementation Guidelines für Kunde-Bank-Meldungen, Kap. 3.8.4: strukturierte Referenznummern in camt-Meldungen](https://www.six-group.com/dam/download/banking-services/standardization/sps/ig-cash-management-sps-2026-de.pdf)

Dieser Text ist eine allgemeine Information für Schweizer Unternehmen und ersetzt keine Rechts- oder Steuerberatung im Einzelfall.