Instant-Zahlungen: das Geld ist in zehn Sekunden da.

Was eine Instant-Zahlung von einer gewöhnlichen Überweisung unterscheidet

Bei einer gewöhnlichen Überweisung innerhalb der Schweiz ist das Geld eine Weile unterwegs: Es wird nach ein paar Stunden gutgeschrieben, am nächsten Tag oder später, je nachdem, ob der Auftrag tagsüber oder nachts, am Wochenende, an einem Werktag oder an einem Feiertag ausgelöst wurde. So beschreibt es SIX, die Betreiberin des Zahlungssystems, selbst. Bei einer Instant-Zahlung spielt der Zeitpunkt keine Rolle, sie wird in zehn Sekunden oder weniger verarbeitet.

Seit wann es das gibt und wer mitmachen muss

Die technische Grundlage ist die Zahlungsplattform SIC5, die seit dem 17. November 2023 in Betrieb ist. Der Marktstart für Kundenzahlungen war der 20. August 2024. An diesem Tag konnten rund 60 Finanzinstitute Instant-Zahlungen empfangen und verarbeiten, zusammen mehr als 95 Prozent der Schweizer Retail-Zahlungen. Auf ihrer Produktseite nennt SIX heute über 100 Institute. Alle übrigen müssen bis Ende 2026 erreichbar sein.

• Empfangen müssen die grössten Institute seit Ende August 2024, alle anderen spätestens bis Ende 2026.
• Senden ist freiwillig: Welche Bank ihren Kunden das Auslösen von Instant-Zahlungen ermöglicht und unter welchen Bedingungen, ist von Institut zu Institut verschieden.
• Gewöhnliche Überweisungen bleiben. Für sie gibt es auf der Ebene der Infrastruktur kein Enddatum.
• Ins Ausland war dieser Weg im Mai 2024 laut SIX noch nicht verfügbar. Für Euro-Zahlungen gilt der eigene europäische Weg, beschrieben unter Euro-Zahlungen empfangen.

Die Limite von CHF 20'000

SIX hält fest: «Das Regelwerk sieht zurzeit einen Maximalbetrag von CHF 20'000 vor. Je nach Bankangebot der zahlenden Partei können andere Betragslimiten gelten.» An anderer Stelle im selben Dokument steht, dass Finanzinstitute untereinander höhere Limiten vereinbaren können. Für den Alltag eines Kleinbetriebs heisst das: Die Schlussrechnung über CHF 38'000 kommt nicht in zehn Sekunden, die Servicerechnung über CHF 1'240 kann es. Verlass dich bei grossen Beträgen nicht darauf, und frag deine Bank nach der Limite, die für dein Konto gilt.

Was du als Empfänger tun musst

Nichts. Empfangen können ist eine Pflicht deiner Bank, nicht eine Einstellung in deinem Konto. Du brauchst keine neue Kontonummer, keinen neuen Einzahlungsschein und keine andere Rechnung. Ob eine Zahlung sofort ankommt oder am übernächsten Tag, entscheidet die Bank deines Kunden zusammen mit ihm, nicht dein Beleg.

• Deine Rechnung bleibt, wie sie ist. Dieselbe IBAN, derselbe QR-Einzahlungsschein, dieselbe Referenz. Die Referenz reist mit und ordnet die Zahlung zu wie bisher.
• Die Gutschrift ist endgültig. SIX beschreibt die sofortige und endgültige Wirkung auf den Konten ausdrücklich als Vorteil: Sie beseitigt die Unsicherheit und das Kreditrisiko für alle Beteiligten.
• Auf dem Konto siehst du es sofort, in deinem Programm nicht. Der Kontoauszug als camt.053-Datei bleibt ein Tagesabschluss. Wie oft deine Bank Einzelmeldungen als camt.054 liefert, ist von Bank zu Bank verschieden. Mehr dazu unter camt.053 und camt.054.
• Gebühren bestimmt jedes Institut selbst, für Instant-Zahlungen wie für alles andere. Die Verarbeitung zwischen den Instituten im Zahlungssystem wird laut SIX gleich bepreist.

Drei Stellen, an denen es deinen Alltag wirklich ändert

1. 1

   Vor der Betreibung: zuerst das Konto anschauen

   Wer am letzten Tag der Frist mahnt oder betreibt, schaut vorher ins E-Banking und nicht in den Auszug von gestern. Eine Zahlung, die um 17:40 Uhr ausgelöst wurde, ist um 17:41 Uhr da. Eine Mahnung für eine bezahlte Rechnung kostet dich mehr als die Minute, die das Nachsehen braucht.

2. 2

   Bei Neukunden ohne Bonität: Vorkasse wird zumutbar

   Vorauszahlung scheiterte oft daran, dass niemand zwei Tage auf die Gutschrift warten wollte. Bei einem Betrag unter der Limite ist das Geld da, bevor das Material im Lieferwagen liegt. Halte in der Offerte fest, dass die Ausführung mit dem Zahlungseingang beginnt.

3. 3

   Am Freitagnachmittag: Liquidität ohne Wochenende

   Löhne, Lieferantenrechnungen und Steuerraten fallen oft auf denselben Tag. Eine Kundenzahlung, die am Freitag um 16:30 Uhr eintrifft, steht am Freitag zur Verfügung und nicht am Dienstag. Das ist kein Ersatz für Planung, aber es entschärft den einzelnen engen Tag.

Was sich rechtlich nicht ändert

Die Geldschuld bleibt eine Bringschuld: Sie ist dort zu zahlen, wo der Gläubiger zur Zeit der Erfüllung seinen Wohnsitz hat (OR Art. 74 Abs. 2 Ziff. 1). Massgebend ist also weiterhin der Eingang bei dir, nicht das Auslösen beim Kunden. Neu ist bloss, dass beides jetzt im selben Moment passieren kann. In Verzug gerät dein Kunde unverändert durch deine Mahnung oder, wenn ein bestimmter Verfalltag verabredet war, mit dessen Ablauf (OR Art. 102). Und der gesetzliche Verzugszins beträgt weiterhin fünf Prozent pro Jahr (OR Art. 104 Abs. 1).

Muss ich meine Kunden darauf hinweisen?

Nötig ist es nicht, hilfreich manchmal schon. Zwei Sätze auf der Rechnung oder in der Begleitmail genügen, wenn du auf eine schnelle Zahlung angewiesen bist. Bedingung ist nur, dass die Bank deines Kunden das Auslösen anbietet; die Antwort darauf kennt er selbst am besten.

Wenn es pressiert: Viele Schweizer Banken bieten im E-Banking die sofortige
Zahlung an. Damit ist der Betrag innert Sekunden bei uns, auch am Wochenende.
Die Angaben auf dem Einzahlungsschein bleiben dieselben, Sie wählen lediglich diese Zahlungsart.

Dieser Text ist eine allgemeine Information für Schweizer Unternehmen und ersetzt keine Rechts- oder Steuerberatung im Einzelfall. Wenn dir ein Fehler auffällt, schreib uns, wir korrigieren ihn.