Die drei Meldungen auf einen Blick
CAMT ist der Name einer Familie von Meldungen, mit denen Banken ihre Kunden über Kontobewegungen informieren. Sie sind XML-Dateien, also Text, den Programme lesen. Für einen Kleinbetrieb sind drei davon im Umlauf, und nur zwei brauchst du wirklich.
| Meldung | Was sie ist | Wann sie kommt | Wofür du sie brauchst |
|---|---|---|---|
| camt.052 | Kontoreport untertags, mit vorgemerkten Posten | Periodisch, zum Beispiel stündlich | Liquidität am selben Tag beobachten, selten nötig |
| camt.053 | Kontoauszug am Tagesende, mit Anfangs- und Schlusssaldo | Täglich, wöchentlich oder monatlich | Der Abgleich deiner offenen Rechnungen. Die Standarddatei |
| camt.054 | Belastungs- und Gutschriftsanzeige, dazu Auflösung von Sammelbuchungen | Ereignisgesteuert oder zusammen mit dem Auszug | Wenn deine Bank Zahlungen sammelt und die Details separat liefert |
camt.053: der Kontoauszug mit Saldo
Die camt.053 ist die buchungsrelevante Meldung am Tagesende und in der Schweiz die am häufigsten eingesetzte. Sie enthält je Buchung mehr, als ein PDF-Auszug zeigt: Buchungs- und Valutadatum, Betrag und Währung, Soll oder Haben, die Gegenpartei, den Zahlungszweck und, wenn vorhanden, die strukturierte Referenz. Dazu kommen Anfangssaldo und Schlusssaldo. Genau diese beiden Zahlen machen sie prüfbar: Wenn dein Programm den Schlusssaldo der Datei mit dem Saldo im E-Banking vergleichen kann, merkst du sofort, ob ein Zeitraum fehlt.
Die Referenz ist der eigentliche Grund für den ganzen Aufwand. Zahlt dein Kunde über den QR-Einzahlungsschein, reist die Referenz deiner Rechnung mit der Zahlung mit und wird dir in der camt-Meldung wieder angezeigt. Das gilt für beide Arten: für die QR-Referenz mit QR-IBAN und für die Creditor Reference mit normaler IBAN.
camt.054: zwei Aufgaben in einer Meldung
Die camt.054 wird oft missverstanden, weil sie zwei Dinge tut, die nichts miteinander zu tun haben. Die Guidelines nennen das die Doppelrolle: Sie dient einerseits zur detaillierten Anzeige von Sammelbuchungen und andererseits zur Avisierung von Gutschriften und Belastungen. Beides läuft unabhängig voneinander.
- Als Avis meldet sie dir einzelne Ein- und Ausgänge, sobald sie passieren. Bei Instant-Zahlungen kann das in Sekunden sein.
- Als Auflösung enthält sie die Einzelzahlungen hinter einer Sammelbuchung, die im Kontoauszug nur als eine Zeile steht.
- Einen Saldo enthält sie nicht. Die Meldung führt das Element «Balance» nicht. Sie ersetzt den Kontoauszug also nie, sie ergänzt ihn.
Warum Zahlungen mit Referenz als Sammelbuchung ankommen
Bei Eingängen auf eine QR-IBAN und bei Eingängen mit Creditor Reference liefern die Banken immer eine Buchungsreferenz, und nach dieser Referenz werden die Eingänge zu Sammelbuchungen zusammengefasst. Statt zwanzig einzelner Gutschriften kann im Auszug also eine Zeile über die Summe des Tages stehen. Wo die Details dazu stehen, hängt davon ab, welchen Weg deine Bank anbietet.
| Weg | Was im Kontoauszug steht | Wo die Einzelzahlungen stehen |
|---|---|---|
| Interne Auflösung | Die Sammelbuchung als Summe auf Buchungsebene | In derselben camt.053, je Zahlung ein «Transaction Detail» |
| Externe Auflösung | Nur die Gesamtsumme, optional mit Verweis auf die Meldung | In einer eigenen camt.054 |
Welche Datei brauchst du?
Starte mit der camt.053
Lade im E-Banking den elektronischen Kontoauszug im Format camt.053 XML, nicht PDF und nicht CSV. Wähle einen Zeitraum, der lückenlos an den letzten anschliesst. Für jedes Konto brauchst du eine eigene Datei.
Prüfe, ob einzelne Zahlungen ankommen
Vergleiche nach dem Import die Anzahl der Zahlungen mit dem, was du erwartest. Stimmen Referenz und Betrag je Kunde, bist du fertig und brauchst keine zweite Datei.
Hol die camt.054 nur, wenn Details fehlen
Siehst du Sammelbuchungen ohne Einzelzahlungen, lade zusätzlich die camt.054 für denselben Zeitraum. Sie bringt die Details, ohne die Buchungen doppelt zu zählen, solange dein Programm die Buchungsreferenz auswertet.
Lass die camt.052 weg
Der Intraday-Report zeigt auch vorgemerkte Posten, die sich noch ändern können. Für die Buchhaltung ist das Tagesende massgebend. Interessant wird camt.052 erst, wenn du die Liquidität mehrmals täglich beobachten musst.
Der Aufbau: vier Ebenen
Wer einmal verstanden hat, wie eine camt-Datei gebaut ist, versteht auch, warum ein Programm eine Sammelbuchung aufteilen kann und ein PDF nicht. Die Meldung hat vier Ebenen: den Meldungskopf, die Kontoebene mit den Salden, die Buchungsebene mit je einer Buchung, und darunter die Buchungsdetails mit den einzelnen Transaktionen. Die Referenz deiner Rechnung steht auf der untersten Ebene. Darum findet dein Programm sie auch dann, wenn die Buchung darüber eine Summe von zwanzig Zahlungen ist.
Wenn der Auszug in mehreren Dateien kommt
Ein langer Kontoauszug kann in mehrere Meldungen aufgeteilt sein. Erkennbar ist das an der Seitenzahl und an der Kennzeichnung der letzten Seite. Die Zwischensalden tragen dann eine eigene Unterart, damit klar ist, dass der Auszug noch nicht zu Ende ist. Für dich heisst das: Lade immer alle Teile eines Zeitraums, nicht nur den ersten. Ein Auszug, dessen Schlusssaldo nicht zum E-Banking passt, ist fast immer ein Auszug, dem ein Teil fehlt.
Versionen: was sich im November 2026 ändert
Die Meldungen tragen eine Versionsnummer, zum Beispiel camt.053.001.08. Bis zum Standard-Release im November 2026 müssen Finanzinstitute und Softwarehersteller die bisherigen Versionen pain.001.001.03, pain.002.001.03 und camt.05x.001.04 neben den neuen annehmen und liefern. Die Schweizer Implementation Guidelines SPS 2026 und die Guidelines zur QR-Rechnung in der Version 2.4 gelten ab dem 14. November 2026. Ab November 2026 müssen in Zahlungsaufträgen ausserdem Ort und Land der Adresse immer als eigene Felder geliefert werden.
Praktisch heisst das für dich: Du musst nichts tun, ausser deine Software aktuell zu halten und nach der Umstellung deiner Bank einen Import zu kontrollieren. Wann genau deine Bank umstellt, sagt dir nur deine Bank. Ein einheitliches Datum für alle gibt es nicht.
Fehler, die im Alltag passieren
- Die Datei in einem Tabellenprogramm öffnen und speichern. Eine veränderte XML-Datei ist meist keine gültige Datei mehr. Lade sie neu, statt sie zu reparieren.
- Nur camt.054 importieren. Ohne Kontoauszug fehlen dir Saldo und alle Buchungen, die keine Zahlungsanzeige sind, zum Beispiel Bankspesen.
- Zeiträume mit Lücken laden. Überschneidende Zeiträume sind harmlos, solange dein Programm Dubletten erkennt. Lücken fallen erst Monate später auf.
- Nur ein Konto abgleichen. Wer zwei Geschäftskonten führt, braucht je Konto eine Datei, sonst bleiben Zahlungen für immer offen.
- Auf die Datei verzichten und alles im E-Banking abhaken. Das funktioniert bis etwa zwanzig Rechnungen im Monat und wird danach zur Abendbeschäftigung.
So macht es KIDESK
KIDESK liest camt.053 und camt.054 ein und hat bewusst keine direkte Verbindung zu deiner Bank: Du lädst die Datei aus dem E-Banking hoch, mehr braucht es nicht. Eine Sammelbuchung wird vollständig gelesen, also alle Einzelzahlungen dahinter. Ab einer hohen Sicherheit verbucht KIDESK selbst, darunter zeigt es einen Vorschlag zum Bestätigen, und Unsicheres bleibt liegen, statt geraten zu werden. Buchungen kannst du bestätigen, von Hand zuordnen, zurücksetzen oder auf mehrere Rechnungen aufteilen.
Zahlungen abgleichen in KIDESK Bankabgleich mit der CAMT-Datei
Häufige Fragen
Kann ich die camt.054 statt der camt.053 verwenden?
Nein. Die camt.054 enthält kein Saldo-Element und zeigt nur Anzeigen und Sammelbuchungsdetails. Ohne den Kontoauszug fehlen dir Anfangs- und Schlusssaldo und alle Buchungen ohne Zahlungsanzeige. Die camt.053 ist die buchungsrelevante Meldung, die camt.054 die Ergänzung.
Warum liefert meine Bank gar keine camt.054?
Weil nicht jedes Finanzinstitut sie anbietet. Die Guidelines halten das ausdrücklich fest. Löst deine Bank Sammelbuchungen intern im Kontoauszug auf, brauchst du die camt.054 auch nicht: Die Einzelzahlungen stehen dann in der camt.053 selbst.
Werden Zahlungen doppelt verbucht, wenn ich beide Dateien importiere?
Nicht, wenn dein Programm die Buchungsreferenzen auswertet. Eine Buchung kann sowohl einzeln avisiert als auch als Teil einer Sammelbuchung gemeldet werden; für genau diesen Fall gibt es auf Transaktionsebene eine Referenz des Finanzinstituts, mit der sich Duplikate erkennen lassen. Kontrolliere nach dem ersten Doppelimport trotzdem einmal die Summen.
Was ist der Unterschied zwischen Buchungs- und Valutadatum?
Das Buchungsdatum ist der Tag, an dem die Bank die Zahlung auf deinem Konto verbucht. Das Valutadatum ist der Tag, ab dem der Betrag zinsmässig wirkt. Für die Frage, ob eine Rechnung rechtzeitig bezahlt wurde, zählt der Eingang bei dir; halte dich an ein Datum und verwende es überall gleich.
Kostet der elektronische Kontoauszug etwas?
Das legt jede Bank selbst fest, eine allgemeine Antwort gibt es nicht. Bei manchen Instituten musst du den elektronischen Kontoauszug einmalig freischalten. Frag im selben Gespräch nach dem Preisblatt und danach, ob camt.053 und camt.054 beide zur Verfügung stehen.
Quellen
Dieser Text ist eine allgemeine Information für Schweizer Unternehmen und ersetzt keine Rechts- oder Steuerberatung im Einzelfall. Wenn dir ein Fehler auffällt, schreib uns, wir korrigieren ihn.
